毎年、日本各地で発生する台風。強風による飛来物、洪水による車の水没、高潮や土砂災害など、自動車が大きな被害を受けることがあります。
「台風で車が壊れたら自動車保険は使える？」
「車両保険に入っていれば水没も補償される？」
「台風で保険を使うと等級は下がる？」
このような疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。愛宕FP相談では、自動車保険だけでなく、火災保険や住宅ローンなど家計全体を踏まえた保険相談を行っています。今回は、台風に備える自動車保険の補償内容について、FPの視点からわかりやすく解説します。
台風による車の被害は車両保険で補償される？
結論から言うと、任意の自動車保険に車両保険を付けていれば、台風による車の損害が補償される可能性があります。一般的には、台風による、
・強風で飛んできた物との衝突
・洪水による車の水没
・高潮による被害
・土砂災害による損傷
などが車両保険の補償対象となる場合があります。日本損害保険協会も、車両保険について「台風・洪水・高潮」などによる損害が補償対象となる一般的な補償例を示しています。ただし、補償内容は保険会社や契約タイプによって異なるため、契約内容の確認が必要です。
自賠責保険では台風による車の損害は補償されない
自賠責保険は、交通事故によって他人を死傷させた場合の人身損害を補償する保険です。そのため、
・自分の車の修理費
・台風による車の水没
・飛来物による車の損傷
などは、自賠責保険では補償されません。台風や洪水による車の損害に備えるためには、任意保険の「車両保険」が重要になります。
台風で補償される主なケース
① 強風で飛来物がぶつかった
台風による強風で、看板や屋根の一部、木の枝などが飛んできて車にぶつかることがあります。
このような場合、車両保険で補償される可能性があります。例えば、
・フロントガラスが割れた
・ボンネットがへこんだ
・車体に大きな傷が付いた
といった被害です。
② 洪水や冠水で車が水没した
台風による大雨で道路が冠水し、車が水没することがあります。
この場合も、車両保険の補償対象となる可能性があります。
ただし、水没した車は電気系統やエンジンなどに大きな損害が発生し、修理費が高額になるケースがあります。
場合によっては、修理ではなく「全損」と判断されることもあります。
③ 高潮による被害
台風によって高潮が発生し、車が浸水した場合も、車両保険で補償される可能性があります。
海岸付近や低地にお住まいの方は、洪水だけでなく高潮のリスクも確認しておくと安心です。
④ 土砂災害による損害
台風による大雨で土砂崩れが発生し、車が損傷した場合も、契約内容によっては車両保険の対象となる場合があります。山間部や傾斜地に住んでいる方は、ハザードマップで土砂災害リスクを確認しておきましょう。
車両保険には補償範囲の違いがある
車両保険には、補償範囲を広く設定するタイプと、補償範囲を限定して保険料を抑えるタイプがあります。
一般的な車両保険では、事故や自損事故など幅広い損害を補償します。
一方、補償範囲を限定したタイプでも、台風・洪水・高潮などの自然災害は補償対象となるケースがあります。
日本損害保険協会の一般的な補償例でも、限定タイプの車両保険において台風・洪水・高潮が補償対象となる例が示されています。ただし、実際の補償範囲は商品によって異なります。
「車両保険を付けているから安心」と考えるのではなく、どのタイプの車両保険なのかを確認することが重要です。
台風で自動車保険を使うと等級はどうなる？
台風や洪水などの自然災害による車両損害で車両保険を使った場合、一般的に1等級ダウン事故として扱われるケースがあります。
その場合、翌年度の等級が1つ下がり、事故有係数適用期間が加算されることがあります。
ただし、事故の種類や契約内容、保険会社の制度によって取り扱いが異なる場合があります。
そのため、保険を使う前に、
「修理費はいくらか」
「保険を使った場合、翌年以降の保険料はいくら上がるか」
を保険会社や代理店に確認することが大切です。
台風で車が被害を受けた時の対応
台風で車に被害が発生した場合は、次のように対応しましょう。
① 身の安全を最優先にする
冠水した道路に無理に入ったり、水没した車に近づいたりするのは危険です。
まずは自分や家族の安全を確保しましょう。
② 被害状況を写真で記録する
安全が確認できたら、
・車全体
・損傷箇所
・浸水した位置
・周囲の状況
などを撮影しておきましょう。
保険金請求時の資料として役立ちます。
③ エンジンをかけない
車が水没した場合は、無理にエンジンをかけないようにしましょう。
内部に水が入っている状態でエンジンを始動すると、車両にさらなる損害が発生する可能性があります。
④ 保険会社やロードサービスへ連絡する
被害状況を確認したうえで、保険会社やロードサービスへ連絡しましょう。
日本損害保険協会も、自然災害による車両損害については契約している保険会社や代理店への確認を案内しています。
台風に備えて確認しておきたい自動車保険
台風シーズン前には、次の内容を確認しておきましょう。
車両保険に加入しているか
台風による車両損害への備えとして、最も重要なポイントです。
車両保険の補償範囲
一般型か、補償範囲を限定したタイプかを確認しましょう。
車両保険金額
車両保険金額が、現在の車の価値に対して適切か確認します。
免責金額
事故時の自己負担額を確認しましょう。
ロードサービス
レッカー搬送などのサービス内容も確認しておくと安心です。
台風への備えは自動車保険だけではない
台風による被害は車だけに限りません。
例えば、
・自宅の屋根が壊れる
・窓ガラスが割れる
・家具や家電が浸水する
・カーポートが破損する
といった被害も考えられます。そのため、自動車保険だけでなく、火災保険の「風災」や「水災」の補償内容も合わせて確認することが大切です。車と住宅を別々に考えるのではなく、家計全体で災害への備えを考えることが重要です。
FPに相談するメリット
自動車保険は、補償を手厚くすれば保険料が高くなり、保険料を抑えすぎると必要な補償が不足する可能性があります。愛宕FP相談では、
・車両保険の必要性
・補償内容の確認
・火災保険との補償の整理
・家計に合った保険料の見直し
などを、家計全体のバランスを考えながらご相談いただけます。「保険料を下げたいけれど、台風や水害の補償は残したい」という方も、現在の契約内容を確認することから始めてみましょう。
まとめ
台風による車の水没や飛来物による損傷、高潮などの被害は、任意の自動車保険に付帯する車両保険で補償される可能性があります。ただし、車両保険の種類や契約内容によって補償範囲は異なります。
台風シーズン前には、車両保険の有無、補償範囲、保険金額、免責金額を確認しておくことが大切です。また、台風による被害は車だけでなく住宅にも及ぶため、火災保険と合わせて家計全体の災害対策を見直しましょう😊
愛宕FP相談では、ライフプランニング・保険・証券（NISA）等のご相談を承っております。
福岡でも、保険・証券を同時に取り扱うことができる会社はまだまだ少ないので、総合的に相談に乗ってほしい方も是非ご相談ください。
