毎年のように日本へ接近・上陸する台風。近年は大型化や記録的な大雨の影響で、住宅の屋根が飛ばされたり、窓ガラスが割れたり、床上浸水や土砂災害などによる被害が全国各地で発生しています。
「台風で屋根が壊れたら火災保険は使える？」
「風災と水災の違いは？」
「どこまで補償されるの？」
このような疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
愛宕FP相談でも、台風シーズン前後になると火災保険の補償内容や見直しについて多くのご相談をいただきます。
今回は、台風に備えるために知っておきたい火災保険の補償内容や確認すべきポイントを、FPの視点からわかりやすく解説します。
火災保険は火事だけではない
「火災保険」という名称から、火事だけを補償する保険と思われがちですが、実際には自然災害による損害も補償対象となる商品が一般的です。
主な補償内容には、
・火災
・落雷
・破裂・爆発
・風災
・雪災
・ひょう災
・水災
などがあります。ただし、契約内容によって補償範囲は異なるため、自分の契約内容を確認することが大切です。
出典
日本損害保険協会
https://www.sonpo.or.jp
台風で最も重要なのは「風災補償」
台風による被害で最も利用されるのが「風災補償」です。
風災補償では、強風や暴風、竜巻などによって発生した損害が補償対象になる場合があります。
例えば、
・屋根瓦が飛んだ
・雨どいが壊れた
・カーポートが破損した
・物置が倒れた
・飛来物で窓ガラスが割れた
・アンテナが倒れた
などが代表的な事例です。自然災害による突発的な被害であれば、補償対象となる可能性があります。
大雨による浸水は「水災補償」
台風では強風だけでなく、大雨による浸水被害も多く発生します。このような場合に重要なのが「水災補償」です。
例えば、
・床上浸水
・河川の氾濫
・高潮による浸水
・土砂崩れで住宅が損壊した
などが対象となる可能性があります。
一方で、近年は保険料を抑えるために水災補償を外して契約しているケースもあります。
ハザードマップで浸水リスクが低い地域でも、想定外の豪雨が発生することがあるため、一度契約内容を確認しておくことをおすすめします。
家財も補償される？
火災保険には「建物」と「家財」の補償があります。
建物だけに加入している場合は、家具や家電は補償対象外になることがあります。
家財補償に加入していれば、
・テレビ
・冷蔵庫
・洗濯機
・ソファ
・ベッド
・パソコン
・衣類
などが台風による浸水や破損で被害を受けた際に補償される可能性があります。
家族構成や家財の価値に応じて、家財補償の有無も確認しておきましょう。
火災保険では補償されないケース
火災保険でも、すべての被害が補償されるわけではありません。
例えば、
・建物の老朽化や経年劣化
・修繕不足による雨漏り
・故意による損害
・契約で対象外としている災害
などは補償対象外となることがあります。
また、自動車の水没や破損は火災保険では補償されず、自動車保険（車両保険）の対象となるのが一般的です。
台風被害を受けたらまずやること
万が一、台風で住宅が被害を受けた場合は、次の手順で対応しましょう。
① 身の安全を確保する
② 被害状況を写真で記録する
③ 保険会社または代理店へ連絡する
④ 修理前に保険会社の案内を確認する
⑤ 修理見積書や必要書類を提出する
特に、片付けや修理を始める前に写真を撮影しておくことが、スムーズな保険金請求につながります。
火災保険を見直すポイント
台風シーズン前には、次のポイントを確認しておきましょう。
・風災補償が付いているか
・水災補償が付いているか
・建物の保険金額は十分か
・家財補償に加入しているか
・免責金額（自己負担額）はいくらか
保険料だけで選ぶと、必要な補償が不足していることがあります。
FPに相談するメリット
火災保険は保険会社によって補償内容や特約が異なり、「どこまで補償されるのか分かりにくい」と感じる方も少なくありません。
愛宕FP相談では、
・火災保険の補償内容の確認
・水災補償が必要かどうかの判断
・家計に合った保険料の見直し
・自動車保険との補償の重複確認
など、お客様一人ひとりの状況に合わせたご提案を行っています。
万が一の災害に備えるためには、「保険料の安さ」だけではなく、「本当に必要な補償が備わっているか」を確認することが重要です。
まとめ
台風による住宅被害には、火災保険の「風災補償」や「水災補償」が役立つ場合があります。ただし、契約内容によって補償範囲は異なり、水災補償が付いていないケースもあります。台風シーズンが本格化する前に、ご自身の火災保険の内容を確認し、必要に応じて見直すことが大切です。適切な補償を備えておくことで、災害後の経済的負担を大きく軽減できます😊
愛宕FP相談では、ライフプランニング・保険・証券（NISA）等のご相談を承っております。
福岡でも、保険・証券を同時に取り扱うことができる会社はまだまだ少ないので、総合的に相談に乗ってほしい方も是非ご相談ください。
